结论先行
比较保险的正确顺序是先统一口径，再比数值。把每一份条款拆成同样几栏、填进同一张表，不同方案才真正可比；否则你比的是宣传，不是保障。
建立核对表的六个步骤
- 固定栏位：保障责任、保额与赔付比例、免赔额、等待期、责任免除、保险期间与缴费期间、费率、续保条件、理赔流程、服务与投诉渠道。
- 统一口径：把所有方案换算到同一保额、同一保障期间、同一缴费期，再比价格。
- 给每栏定权重：按自己家庭的缺口排序给权重，缺什么权重高。
- 逐项打分：用 1 到 5 分给每栏打分，避免被单一条款吸引。
- 标红不可接受项：例如无法长期缴纳的保费、与核心风险冲突的免责情形，出现即淘汰。
- 复核与留档：签字前重读一遍，保留条款文本与缴费记录。
可复制的核对表
| 检查项 | 我的要求 | 方案 A | 方案 B | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 核心风险是否覆盖 | 对应具体缺口 | 不覆盖即淘汰 | ||
| 保额是否够 | 不低于缺口估算值 | 缺口变了要重算 | ||
| 免赔额与赔付比例 | 落在能自担的范围 | 别只看比例 | ||
| 等待期与犹豫期 | 以条款为准 | 记下具体天数 | ||
| 责任免除 | 已逐条读过 | 没读完不签字 | ||
| 续保 / 续期条件 | 长期可承受 | 医疗险尤其要看 | ||
| 保费能否长期缴 | 十到二十年不断缴 | 断缴代价高 |
适用边界
核对表用于提升比较的完整性，不告诉你应该选哪一款，也不构成推荐。费率表、条款文本、偿付能力与投诉情况等信息，以保险公司官网公示和监管机构最新发布为准；涉及个人身份与健康信息的材料，只通过官方渠道提交，并注意留存提交记录。
FAQ
Q：几份方案填不完怎么办？ A：先用不可接受项淘汰一批，再细比剩下的两三份。
Q：价格差异很大时怎么比？ A：先确认口径一致；口径一致后，把差额对应到具体少了哪一项责任。
Q：要不要看公司信息？ A：偿付能力、服务与投诉情况属于公开信息，可以作为参考项之一。
本文仅作公开信息整理，具体以官方最新规则为准。