免赔额是什么
免赔额，是指保险人根据保险合同约定作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。也就是说，损失额在规定数额之内，由被保险人自行承担，保险人不负责赔偿。
从北京市门头沟区人民政府公开的保险知识说明来看，免赔额针对的是"保险期间内发生、且属于保险责任范围内的医疗费用"中，依照合同约定需由被保险人自行承担的部分；只有当可报销金额超过了免赔额，保险公司才会赔付。
它之所以会直接减少实际到手的赔付，原因在于赔付的起点被合同约定的额度抬高了。属于保险责任范围内的损失，先要从总额中扣掉免赔额对应的部分，剩下的才进入保险人的赔付计算。免赔额以内的金额，由被保险人自己承担，不会进入理赔款。
常见的几种免赔设置
根据中国人民财产保险股份有限公司官网"以案说险"栏目的分类，免赔额主要有以下几种设置方式，计算逻辑各不相同。
绝对免赔额：保险人只赔付超出免赔额的那一部分损失，免赔额以内的部分由被保险人自行承担。损失发生后，先用损失额减去免赔额，差额才是保险人赔付的范围。
总计的免赔额：在保险期间内，将发生的损失进行累计，只有累计损失超过约定的免赔额时，保险人才赔付超过的部分。单次损失未达免赔额不赔，但多次损失累加后超过免赔额，超额部分可以进入赔付。
相对免赔额：当损失达到约定的金额时，保险人赔付全部损失，而不是只赔超出部分。这与绝对免赔额的关键区别在于：一旦损失额"触线"，赔付基数从"全部损失"起算，而非"超过部分"。
消失的免赔额：免赔额不是固定不变，而是随着损失金额的增加而逐步减少。损失越大，被保险人自行承担的比例或额度越低。
等待期（医疗保险中的"变相免赔额"）：在医疗保险中，等待期内发生的保险事故，保险人通常不承担赔偿责任，其功能相当于一段时期内由被保险人自行承担的"免赔"安排。
免赔额条款的法律性质
免赔额条款在法律上属于"免除保险人责任的条款"。
《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条进一步明确，格式合同中"责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款"，可以认定为《保险法》第十七条第二款规定的"免除保险人责任的条款"。这意味着，免赔额条款一旦被认定为该类条款，保险人就负有提示与明确说明的义务。
对理赔争议而言，这一性质带来两点判断方法：其一，争议发生时，可以先审查免赔额条款是否履行了提示和明确说明义务；若保险人未能证明已履行，该免赔额条款依法可能不产生效力，被保险人可以据此主张。其二，因为免赔额条款直接关系赔付是否被"扣除"或"减少"，它往往是理赔纠纷的焦点，投保人和被保险人在订立合同时应主动要求保险人就免赔额的具体含义、计算方式和适用情形作出说明并记录在案。
常见问题
问：免赔额和医保目录内外的自付是一回事吗？ 答：不是一回事。免赔额是保险合同中约定的、由被保险人先自行承担的额度；医保目录内外产生的自付费用，属于医疗费用结算层面的承担方式。两者可能叠加发生，即先按医保规则自付，再按合同扣减免赔额，剩余部分才进入赔付计算。
问：相对免赔额和绝对免赔额哪个对被保险人更有利？ 答：两者计算方式不同，不能简单比较优劣。相对免赔额在损失达到约定金额时赔付全部损失，绝对免赔额只赔超出部分。具体采用哪种，以保险合同约定的条款为准，不应脱离合同作倾向性判断。
问：保险人没有对免赔额作特别说明，条款还有效吗？ 答：根据《保险法》第十七条及司法解释（二）第九条，免除保险人责任的条款若未作提示和明确说明，依法不产生效力。但条款是否实际被认定为该类条款、是否履行了义务，需结合具体证据判断，不能预先推定结果。
问：等待期为什么被看作"变相的免赔额"？ 答：在医疗保险中，等待期内发生的事故通常不在赔付范围，相当于一段时间内损失完全由被保险人自行承担，作用与免赔额类似，因此被形象地称为变相免赔额。它并非严格意义上的免赔额，而是合同中的另一类责任限制安排。
问：理赔时被保险人需要自己证明免赔额怎么算吗？ 答：理解免赔额的计算方式有助于核对理赔结果。被保险人可以依据保险合同约定的免赔类型（绝对、相对、总计等）对照损失金额进行初步核算，但最终的赔付认定仍以保险人的核定和合同约定为准，存在争议时可依据说明义务的规定主张权利。
本文仅作公开信息整理，不构成投保或理赔建议，具体以官方最新规则与保险合同条款为准。